Малые и средние предприятия (МСП) являются основой мировой экономики, составляя 90% всех компаний, обеспечивая работой около 70% мировой рабочей силы и внося 50% в мировой ВВП. Несмотря на их огромное значение, МСП сталкиваются с множеством проблем в быстро меняющейся экономической среде, которая требует инновационных банковских решений.

Осознавая это, банки стремятся перенаправить расходы на инвестиции в передовые технологии и экосистемные платформы. В ответ на потребности МСП некоторые банки выходят за рамки простого реагирования на краткосрочные тенденции и стратегически перестраивают свою деятельность. Однако многие банки еще не в полной мере используют трансформационный потенциал гибридного облака, данных и искусственного интеллекта (ИИ). Сохраняется нежелание переходить от интеграции ИИ в существующие бизнес-функции (+ИИ) к тому, чтобы сделать ИИ основой всех бизнес-операций (ИИ+).

Ключевые выводы исследования:

1. МСП – основные двигатели мировой экономики
   Они составляют 90% всех компаний, 70% рабочей силы и 50% мирового ВВП. МСП требуют инновационных банковских решений, отвечающих разнообразным потребностям в режиме реального времени.
2. Взгляды банкиров расходятся с реальными потребностями МСП
   МСП хотят беспрепятственного опыта на интегрированных экосистемных платформах. Банкиры же сосредоточены на внутренних процессах, управлении рисками и повышении производительности.
3. Банки могут повысить свою значимость для МСП
   Это возможно за счет внедрения инноваций на основе технологий при одновременном сдерживании операционных расходов и управлении рисками. Банкиры отдают приоритет базовым уровням: облачным технологиям для критически важных бизнес-процессов (63%), ИИ для оценки кредитного риска (56%) и модульному основному банкингу (55%). Однако они рискуют отложить инвестиции во встроенные финансы (42%) и генеративный ИИ для клиентского опыта (38%) – ключевые возможности, которые могут определить цифровых победителей.

Несмотря на свою ключевую роль, МСП часто остаются без внимания банков, которых могут отпугивать значительные затраты, связанные с обслуживанием этого разнообразного рынка.

Проблемы и возможности в банковском обслуживании МСП

1. Доступ к финансированию
   МСП, как правило, платят структурную кредитную премию по сравнению с крупными корпорациями при получении финансирования. Это создает возможности для банков использовать новые данные и ИИ, чтобы сократить этот разрыв и предложить более конкурентоспособные условия кредитования.
2. Цифровая трансформация
   Банки должны ускорить цифровую трансформацию, чтобы удовлетворить растущий спрос на цифровые услуги со стороны МСП. Ожидается, что к 2027 году 45% МСП будут предпочитать цифровые каналы для краткосрочного финансирования, по сравнению с 30% в 2024 году.
3. Автоматизация процессов
   Банки стремятся автоматизировать критически важные бизнес-процессы, такие как кредитование МСП. К 2027 году ожидается, что уровень автоматизации достигнет 50% для новых займов и рефинансирования существующих обязательств.
4. Управление рисками на основе ИИ
   Использование ИИ для анализа кредитных рисков позволяет банкам более точно оценивать кредитоспособность МСП и предлагать более выгодные условия финансирования.
5. Экосистемный подход
   Банки должны выйти за рамки традиционных банковских услуг и предложить интегрированные решения, охватывающие различные аспекты деятельности МСП, включая бухгалтерский учет, управление цепочками поставок и маркетинг.

Рекомендации для банков

1. Дифференциация клиентского опыта
   Банки должны стремиться к глубокому пониманию специфики каждого сектора МСП, бизнес-циклов и проблем, с которыми сталкиваются клиенты. Это позволит предлагать индивидуальные решения, выходящие за рамки традиционного банкинга, и предвосхищать потребности клиентов.
2. Снижение стоимости обслуживания при повышении детализации услуг
   Банкам необходимо не просто автоматизировать рутинные задачи, а внедрять подход ИИ+, который позволит значительно повысить эффективность услуг. При этом важно инвестировать в модульные основные банковские системы, сохраняющие возможность настройки предложений под конкретные рынки, секторы и потребности клиентов.
3. Конкуренция на рынке МСП и управление рисками
   Банки могут преодолеть проблему структурного дефицита данных для оценки рисков МСП, помогая клиентам увеличивать свой цифровой след и собирая новые источники данных для моделей управления рисками на основе ИИ. Это позволит поддерживать более широкий спектр МСП при сохранении финансовой стабильности.

Заключение

Банковское обслуживание МСП представляет собой критически важную возможность для банков, стремящихся улучшить свои финансовые показатели. Чтобы конкурировать и добиваться успеха, банки должны перейти от традиционной внутренней направленности к более широкому экосистемному мышлению, сохраняя при этом прибыльность, эффективность и управление рисками.

Исследование выявило несоответствие между мнениями банковских руководителей и реальными потребностями МСП. Это подчеркивает необходимость для банков постоянно адаптировать свои стратегии и инвестиции в технологии, ориентированные на бизнес.

В быстро меняющемся ландшафте МСП банки должны идти в ногу со временем. Это требует постоянного осмысления и консультативного подхода к использованию ИИ. Крайне важно начать действовать уже сейчас, чтобы не отстать от конкурентов и максимально использовать возможности, которые открывает цифровая трансформация в банковском обслуживании МСП.